تعريف الاستثمار و التمويل
يعنى الاستثمار و التمويل بتحديد احتياجات الأفراد والمنظمات والشركات من الموارد النقدية والعينية و تحديد سبل جمعها واستخدامها وشراء الاوراق المالية والاصول الاخري بغرض الاستثمار فيها وتحقيق عوائد منها مع الاخذ فى الحسبان المخاطر المرتبطة بمشاريع تلك الجهات و الاصول المستثمرة. وهو يعنى باستغلال موارد المصرف الداخلية والخارجية لمنح التمويل لعملائه للانشطة والقطاعات الاقتصادية المختلفة وفق ضوابط واسس وسياسات منح التمويل الصادرة من بنك السودان المركزي و المصرف .
اهداف التمويل :
تحقيق عائد من الموارد المستثمرة . توفير رؤوس الاموال اللازمة لانجاز المشاريع الخاصة و العامة (الافراد- الشركات – المنظمات الخاصة و العامة) والتي يترتب عليها : - توفير فرص عمل جديدة تقضى على البطالة . - تحقيق التنمية الاقتصادية بتنشيط الموارد المحلية . - تحقيق الاهداف الموضوعة من قبل الدولة .
تحقيق الرفاهية لافراد المجتمع عن طريق تحسين الوضع المعيشي لهم :
- توفير العمل. - توفير السكن. - توفير وسائل الانتاج . - توفير رأس المال العامل للمشاريع الانتاجية و الافراد. (توفير انواع التمويل المختلفة (قصير الاجل – متوسط الاجل – طويل الاجل تحقيق الاستقرار المالي و السلامة المالية للمصرف. توسيع قاعدة الشمول المالي . تمليك اصول ثابتة للعملاء اسهاما فى تنمية المجتمع.
صيغ الاستثمار و التمويل :
يتعامل المصرف بكل صيغ التمويل الإسلامى وفقاً للمرشد الفقهى – وتتمثل الصيغ فى الأتى 1/المرابحة بشقيها بيع المرابحة والمرابحة للأمر بالشراء . 2/ المشاركة والمشاركة المتناقصة المنتهية بالتمليك . 3/ السلم . 4/المقاولة أو الإستصناع . 5/المضاربة المقيدة . 6/المزارعة . 7/البيع الأجل أو البيع بالتقسيط
طريقة التقديم :
يتقدم العميل بطلب للمصرف للحصول على التمويل بإحدى الصيغ التى تناسب نشاطه الإقتصادى أوالتجارى أو الصناعى أو الزراعى أو الخدمى ، ويحدد فى الطلب المبلغ والغرض من التمويل ، الصيغة ، الضمان ، المدة ، وكيفية السداد مع تقديم دراسة جدوى إقتصادية للعملية . وسيقوم قسم الإستثمار بالفرع المعنى باستلام طلب العميل والجلوس معه لتكملة واستيفاء بقية المتطلبات لتنفيذ التمويل وفقاً لضوابط التمويل بالمصرف وضوابط السياسة التمويلية لبنك السودان المركزى .
المستندات المطلوبة لمنح التمويل :
1. طلب العميل ويجب أن يشتمل على ( الأسم رباعى + رقم الحساب + التلفون + المبلغ المطلوب + الصيغة + المدة + الضمانات المقدمة ) – ويجب أن يكون مكتوب بخط اليد بالنسبة للأفراد – ومطبوع على ورقة مروسة فى حالة الشركات - 2. شهادة نشاط معتمدة من الجهات الرسمية بالنسبة للأفراد . 3. فاتورة مبدئية . 4. دراسة جدوى إقتصادية مفصلة من العميل تشمل الإيرادات والمنصرفات . 5. أخر ايداع لدى مسجل الشركات – ( ارنيك ش 7 ) - فى حالة الشركات . 6. لائحة التأسيس والنظام الأساسى للشركة . 7. التفويض فى حالة الشركات . 8. صور من عقودات الصادر سارية المفعول - فى حالة تمويل الصادر . 9. سجل حديث للمصدرين والموردين للعميل ( سارى المفعول ) فى حالة الصادر . 10. آخر ثلاث ميزانيات مراجعة ومعتمدة من ديوان الضرائب – للشركات وأسماء العمل ويستثنى الأفراد . 11. ميزانية إفتتاحية مراجعة ومعتمدة من ديوان الضرائب – للشركات وأسماء العمل – فى حالة ان تكون فترة إنشائها حديثه ( أقل من عام ) . 12. ملء الإستمارتين أ ، ب ، الخاصتين بإقرار العملاء للعمليات الإستثمارية القائمة والمستحقات الغير مسددة . 13. ملء بيانات كشف الموجودات والمطلوبات فى حالة تمويل الأفراد . 14. شهادة بحث للعقارات والآليات المقدمة كضمانات .
فى حالة التمويل الأصغر والصغير والمتوسط :
- طلب العميل بحيث يشمل على ( الأسم رباعى + التلفون + المبلغ المطلوب + المدة + الضمانات . - دراسة جدوى للمشروع ، وتعتبر دراسة مشروع صغير بحيث لا تشمل جوانب دراسة الجدوى الكبيرة . - فاتورة مبدئية . - إثبات شخصية (البطاقة القومية + صور فوتوغرافية) . - شهادة سكن من المحلية . - شهادة بحث في حالة الملكية أو عقد إيجار أو عقد مشاركة . - شهادة مزاولة نشاط . - شهادة مرتب أو معاش في حالة العاملين والمعاشين لتوضيح دخل العميل . - تزكية من شخصين معروفين لدى البنك بالكفاءة . - شهادة تسجيل والنظام الأساسي ولائحة التأسيس للشركات وأسماء الأعمال والمؤسسات . - في حالة تمويل القطاع الزراعي والصناعي لابد من ملكية شهادة نشاط أو عقد إيجار أو أي نوع من أنواع الملكية . - في حالة تمويل الركشات إذا كان طالب التمويل إمراة فيجب أن يقود الركشة الزوج أو الابن . - الحد الأقصى لسقف التمويل الأصغر والصغير والمتوسط للأغراض الإنتاجية الزراعية والصناعية 1.500.000 ج
صيغ التمويل بالعملة المحلية :
(صيغة المرابحة (بيع المرابحة و المرابحة للامر بالشراء
هي عبارة عن إحدى صيغ التمويل الإسلامية التى يتعامل بها البنك ، وهى عملية بيع بالأجل يبيع فيها المصرف السلعة للزبون بأصل شراء السلعة وزيادة ربح معلوم ( أى البيع بمثل رأس مال المبيع أو تكلفته مع زيادة ربح معلوم ) وصفتها ان يذكر البائع للمشتري الثمن الذي اشترى به السلعة أو تكلفتها و يشترط عليه ربحا- وعلى العميل دفع ثمن البيع مؤجلاً بأقساط ، ويمكن أن يدفع العميل قسطاً مقدماً حسب طبيعة العملية – وهناك شروط وتفاصيل أكثر فى عقد المرابحة للأمر بالشراء . وللحصول على التمويل يرجىء الإطلاع على طريقة التقديم والمستندات المطلوبة لمنح التمويل والتى سبق وأن تم ذكرها سابقاً
صيغة المشاركة والمشاركة المتناقصة المنتهية بالتمليك
وهى إحدى الصيغ الشرعية التى يتعامل بها المصرف ، وهى عقد يلتزم بمقتضاه شخصان أو اكثر مع المصرف بان يساهم كل منهم في شراء سلعة معينة برأس مال معين ، يحدد فيه مساهمة كل من البنك والعميل فى رأس المال ، وفى نهاية العملية يتم تقسيم ما قد ينشأ من ربح اوخسارة بنسبة مساهمة كل من البنك والعميل فى رأس المال بعد خصم هامش الادارة فى حالة تحقيق أرباح . والمشاركة المنتهية بالتمليك هى المشاركة التى يتعهد فيها احد الشريكين بتملك حصة الاخر تدريجيا الى ان يتملك المشروع كله . وللحصول على التمويل يرجىء الإطلاع على طريقة التقديم والمستندات المطلوبة لمنح التمويل والتى سبق وأن تم ذكرها سابقاً .
صيغة المضاربة المقيدة
وهى من الصيغ الإسلامية التى يضارب فيها العميل برأس المال الذى يأخذه من البنك وفق شروط محددة فى عقد المضاربة ( تتمثل فى زمان ومكان الاستثمار والنشاط أوالمجال الذى يعمل فيه المضارب ) . ولايدخل البنك فى هذه الصيغة إلا مع العملاء الذين يتصلون بالصدق والأمانه ولهم الخبرة الكافية فى النشاط محل المضاربة . وللحصول على التمويل يرجىء الإطلاع على طريقة التقديم والمستندات المطلوبة لمنح التمويل والتى سبق وأن تم ذكرها سابقاً
بيع السلم
وهو أحد البيوع الإسلامية والذى يدفع فيه البنك ثمن البضاعة للعميل معجلاً ( حالا ) ويسمى رأس مال السلم - ويؤجل فيه المبيع الموصوف في الذمة ويسمى المسلم فيه - أى أن العميل يسلم البضاعة للبنك مؤجلة والتى غالباً ماتكون فى الفترة التى يكون العميل قادراً فيها على تسليم البضاعة - ( من اسلف فليسلف في كيل معلوم ووزن معلوم الى اجل معلوم ). وللحصول على التمويل يرجىء الإطلاع على طريقة التقديم والمستندات المطلوبة لمنح التمويل والتى سبق وأن تم ذكرها سابقاً .
المقاولة و الاستصناع
هو عقد يتعهد بمقتضاه البنك (المقاول ) ان يؤدي عملا لقاء اجر يتعهد به العميل مقابل تنفيذ البنك لالتزاماته وهذا الاجر غالبا ما يسدد فى شكل دفعات او اقساط (لتنفيذ هذا العمل يتعاقد البنك مع مقاول لتنفيذ العمل المطلوب من قبل العميل) حينما تكون مادة العمل من المقاول يسمى استصناع . وللحصول على التمويل يرجىء الإطلاع على طريقة التقديم والمستندات المطلوبة لمنح التمويل والتى سبق وأن تم ذكرها سابقاً .
( البيع بالتقسيط (البيع الاجل
نوع من انواع البيوع المؤجلة التى يتم فيها تسليم المبيع وتأخير الثمن ليدفع على دفعات او اقساط . وللحصول على التمويل يرجىء الإطلاع على طريقة التقديم والمستندات المطلوبة لمنح التمويل والتى سبق وأن تم ذكرها سابقاً .